网银战火打得火热，金管会今年 11 月开放纯网银执照申请，因为执照采特许制的关系，只开放 2 张执照供业者申请，目前包括日本乐天银行、LINE、国票金控、中华电信、兆丰金控、第一金控都有意争取。
看看台湾周遭邻国，脚步最快的日本 2000 年就开放纯网银，中国、韩国分别在 2014 及 2017 年陆续开放，台湾步伐似乎慢了不少。台新银行数位金融处经理许家蓉最近受访时表示：“我们一直观摩韩国业者怎么做，异业合作先抢再说，”从韩国经验来看，业者透过异业结盟抢攻网银商机的确值得借镜。
其实，韩国银行监理法规很严格，禁止单一科技公司在金融机构的投资超过 10%、电信公司超过 8%，目的是为了防止财阀势力扩张，却也造成纯网银发展受阻。为了扶植金融科技（FinTech）产业，韩国金融监督委员会（FSC）2015 年，发执照开放 K-Bank、Kakao Bank 这两家业者办理纯网银业务，也成为台湾业者发展数位服务观摩的对象。
韩国首间纯网银 K-Bank，初登场就开红盘
2017 年 4 月成立的 K-Bank，是韩国第一家纯网络银行，由韩国最大电信业者 Korea Telecom（KT）、第二大银行 Woori Bank、连锁便利商店 GS Retail、中国蚂蚁金服等 20 几家公司共同成立，资本额 2,500 亿韩圜。
除了所有金融服务必须在网络完成，网络银行跟一般传统银行能经营的业务范围并无不同，K-Bank 成立时，喊出要开启“无所不在银行”时代的口号。推出前 15 小时，就吸引 1.5 万人开户，短短一个月就达到 50 万用户数，而在这之前，韩国每年开设线上理财账户的人数，平均不过 1.2 万人而已。
▲ 2017 年 4 月成立的 K-Bank，是韩国第一家纯网络银行。（Source：K-Bank）
K-Bank 的优势在于与电信业者合作，因为电信业者 KT 本来就握有完整且大量的用户个资及征信资料，因此很快建立一套信用评分系统，手机验证身份后，很快就能得出用户贷款的信用额度，且这些大量的资料，对 K-Bank 行销手机小额贷款服务也是一大优势。
电信龙头结合零售通路业者的模式，正是 K-Bank 一登场就开红盘的原因之一，今年 4 月 K-Bank 成立满一年，共吸引 70 万名用户、累积超过 1 兆韩圜存款、发放约 1.3 兆韩圜贷款。根据韩国金融监督院（FSS）资料，今年第一季 K-Bank 的营利为 137 亿韩圜、净亏损 188 亿韩圜，仍未开始赚钱。
K-Bank 增资失利，陷入“生死交关”困境
挟著亮丽初登场的气势，K-Bank 首席执行官 Shim Sung-hoon 当时谈到：“我们会推出更多创新的产品，并改善服务提供顾客更加便捷的金融体验。”不过 K-Bank 因资本适足率从 2017 年的 17%，下滑至今年第一季的 13%，决定发行新股增资 1,500 亿韩圜，若加上 K-Bank 先前陆续融到的 3,500 亿韩圜资金，K-Bank 资本将达 5,000 亿韩圜，“如果我们增加更多资本，就不只可推出新产品，也能更积极带入更多顾客，成为加速成长的引擎。”Shim Sung-hoon 说。
▲ 今年 7 月 K-Bank 发行新股增资失利，仅透过发行新股筹集 300 亿韩圜，跟当初 1,500 亿韩圜目标相去甚远，让 K-Bank 面临沉重财务压力。（Source：K-Bank）
不过今年 7 月 K-Bank 发行新股增资失利，仅透过发行新股筹集 300 亿韩圜，跟当初 1,500 亿韩圜目标相去甚远，让 K-Bank 面临沉重财务压力，甚至影响新产品推出进度，《Korea Times》当时甚至以“生死交关”来形容 K-Bank 遭遇的困境。
结合通讯软件优势，Kakao Bank 五天拿下 100 万用户
韩国另一家网银 Kakao Bank，是由韩国最大通讯软件 KakaoTalk 延伸发展的产品，跟台湾 LINE 纯网银的发展轨迹类似。
2010 年诞生的 KakaoTalk，是韩国非常普及的通讯软件，全国人口约有 75% 都是 Kakao Talk 用户。跟中国微信很像，Kakao Talk 是结合食、衣、住、行、育、乐的入口平台，累积庞大量用户基础后，2014 年切入金融领域，推出行动支付 Kakao Pay，可支付车资、水电费、票券费用，跟台湾 LINE Pay 类似，截至去年拥有 1,400 多万用户。
▲ KakaoTalk 是韩国非常普及的通讯软件，全国人口约有 75% 都是 Kakao Talk 用户。（Source：KakaoTalk）
去年 7 月，Kakao 旗下纯网络银行 Kakao Bank 正式营运，成为韩国第二家纯网银，投资者包括国民银行、eBay、腾讯等公司，站在 Kakao Talk 的基础上，Kakao Bank 一成立就等同拥有韩国七成以上潜在用户。
申请过程也很简便，只要下载 Kakao Bank 的 App，就能直接在手机完成身份验证与开户，除了提供存款、信用卡、贷款等传统服务，更强力主打比传统银行更优惠的转账、服务手续费。上述因素，让 Kakao Bank 上线短短 5 天，冲到 100 万开户量，甚至一度导致系统瘫痪，营运一个月后，开户数更一举突破 300 万、超过 1.9 兆韩圜存款金额，最近还打算推出虚拟信用卡服务。
▲ Kakao Bank 上线短短 5 天就冲到 100 万开户量，甚至一度导致系统瘫痪。（Source：Kakao Bank）
之所以吸引这么大量用户加入，跟 Kakao Bank 与通讯软件串接的基础脱离不了关系，此外首席执行官 Lee Yong-woo 也曾谈到，交易手续费至少要压低到传统银行十分之一的程度，释放利多以及掌握庞大用户基础的态势下，才能短时间内冲高用户数。
韩国网银透过异业结盟的方式，共同进攻新世代数位理财商机，颠覆性的服务，加上大手笔的利多政策，对传统金融服务形成一股强大的威胁与挑战。
（本文由 数位时代 授权转载；首图来源：Kakao Bank）
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