纯网银要来了，金管会主委顾立雄期许纯网银产生“鲶鱼效应”，触发金融创新，但强调“负责任创新”，因此纯网银跟所有银行一样会受到严格的监理，包括资安、风控与洗钱防制等每一道防线都必须落实。
在金管会“鲶鱼效应”与“负责任创新”两大原则下，纯网银长这样：一是资本额门槛 100 亿元；二是发起人须有一家为银行或金控，且持股达 25%，金融业合计持股 50% 以上；三是尽可能在线上作业，可设自动柜员机，但不宜与实体分行结合；四是全执照开放，传统银行可以做的业务，纯网银都可以做。
其中，百亿股本与金融业持股过半这两项条件，外界质疑声浪最大。“这 100 亿元只是进入的门槛，但不一定是足够的”顾立雄说，从其他国家经验看起来，业务范围开这么大就需要足够资本支撑，因此须有金控或既有的金融业者支撑。
就监理观点上，为保障金融市场稳定，资本额的要求也是必须的“纯网银不好做，百亿资本额恐怕还不够”顾立雄说，根据他国经验，纯网银若要成功，一定要形成生态圈。
也有人认为，银行或金控持股逾 50%，将限缩创新科技决策空间， 希望能降低金融业的持股，顾立雄表示，纯网银“是拿别人的钱在玩”，如果经营不好，将付出高社会成本。
顾立雄说，非金融业者想要主导，就要提出相关的配套，例如洗钱防制、资安与风险控管等要怎么做，但是“目前为止还没有配套能说服我”，他重申，金融创新必须稳持金融稳定，否则恐构成“不负责任创新”。
那么“负责创新”的纯网银能否产生“鲶鱼效应”？国发会“106 年数位机会调查”显示，近 6 年来，网络银行使用率大致维持在 31% 至 34%，而且这 6 年来，网络银行的使用情况未明显增加。
台湾网络资讯中心发布的“2017 年台湾带宽网络使用调查”也得到类似结果，国人使用网络银行的比例为 36.7%，主要用做“转账”与“账户查询”；两项调查都显见网络银行仍有开发空间，这也是打造纯网银的基本环境。
另一方面，纯网银不需要实体分行，省下租金、水电与人事等成本，让它有更多与大鲸鱼（传统银行）竞争的本钱，更重要的是，纯网银透过创新科技与社群、电商或电信业者结盟，能做到传统银行做不到的生意。
电子商务专家梅骅说，实体银行网络化（即网络银行）不等于纯网银，纯网银创造的是零摩擦的客户体验，要让客户在最短时间内做出最好的决定，交易流程愈短愈好，就像得来速一样“快点买、快点走”，颠覆现有金融业希望客户多停留在平台上的时间。
梅骅认为，如果金融业只是单纯的投资者，它们持股多少并不是重点，重点在于，经营者有没有创新的思维“先摆脱传统银框架，纯网银才可能成真。”
（作者：蔡怡杼、韩婷婷；首图来源：shutterstock）
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