在 2015 年，全球金融业巨擘们看待硅谷诸多金融新创还有如洪水猛兽，摩根大通（JPMorgan Chase）董事长兼首席首席执行官杰米‧戴蒙（Jamie Dimon）在年度致股东的信中以粗体字警告“硅谷来了”；不过 2016 年大有不同，如今是谈论著各种支付，以及与技术公司之间建立的各种合作，新创不再被当成敌手，反而成为新商机。
许多预言传统银行会被新创金融科技打败的说法，如今看来日薄西山，并非这些新创金融没有市场，线上群众借贷等新服务仍然快速成长，只是传统金融机构也同样加入战局，摩根大通、高盛（Goldman Sachs）、美国运通（American Express）等企业透过各种方式渗透新市场，包括与新创公司合伙、合作，为其提供资金，或是直接抄袭，而在贷款业务的经验与背后的资金规模上，传统金融巨擘当然还是占上风。
线上群众贷款平台 LendingClub，在 2008 年金融危机后崛起，提供个人对个人贷款平台，但地区银行很快发现这个平台有利可图，参与其中大赚贷款利息，2016 年第一季，LendingClub 所安排的 28 亿美元贷款中，有 34% 来自于社区银行及其他传统金融机构，较 2015 年第一季的 24% 大为增加。而许多 LendingClub 平台上的贷款户背后有传统金融机构撑腰，也就是说资金还是间接来自传统金融。
在 2008 年全球金融危机之后，传统银行风声鹤唳，雨天收伞紧缩银根，许多中小企业难以取得贷款，此时线上金融的兴起，填补了这块市场空缺，而其核贷远比传统银行快速、手续简便，更成为中小企业的及时雨，而利率当然比较高，提高了获利空间，据 QED Investors 与奥纬（Oliver Wyman）的研究报告，这类贷款总额 8,000 亿美元之中，有四分之一都由这类非银行服务提供。
而传统银行则满足于为这样的贷款平台提供资金，避免直接风险，如高盛就参与数年前线上中小企业贷款平台下一棒资本（On Deck Capital）3 亿美元募资，然而现在金融巨擘不再想让一众新创平台靠自己的资金获利，而是想亲自进入这个市场。
区块链技术对传统金融巨擘有利
摩根大通于 2015 年 12 月与下一棒资本签约合作，摩根大通将可利用下一棒资本的信用评分机制快速筛选客户，之后才进入本身的贷款核准机制，摩根大通可借此提高贷款核准速度，而下一棒资本则从贷款公司，转型为金融服务提供公司。
高盛计划自己推出线上群众募资平台。富国银行（Wells Fargo）于 2016 年 5 月表示将建立针对中小企业的快速借贷平台，预计在 2019 年贷款额达到 1,000 亿美元，美国运通也计划成立线上贷款平台。
在房贷部分，非银行重新出发，如今占据 70% 美国房贷市场，但表面上看来是银行的损失，其实非银行贷款机构背后大多是银行资金支持。
区块链技术下诞生的比特币等相关虚拟货币，原本有人预言将终结金融机构，但很快的世人就发现，其实区块链技术对传统金融巨擘可能更有帮助，各大金融机构宣布使用区块链技术进行业务的的新闻宣告数量直线上升，2015 年第三季时不过二十几件，到了 2016 年第一季，大增来到 56 件。区块链技术能提升金融机构的内部运作效率，减少法规与跨国金融支付的成本，估计一年可为金融机构节省 200 亿美元。
新创事业为传统金融机构带来的另一个威胁：机器理专，如今也成为传统金融机构的助力。机器理财专员是以软件算法来为顾客提供投资建议，由于不需真人理专，节省大量人事费用，也就能因此压低交易手续费，原本是新创事业用来吸引年轻与中小型客户，开创利基市场的办法，如今却俨然有成为主流的趋势，2012 年，机器理专所占的交易额几乎为零，到 2020 年预计将达 2.2 兆美元。
然而，机器理专算法的进步，并没有办法让新创事业打倒传统金融巨头，原因很简单，金融巨头们自己也发展起了机器理专，美国银行、富国银行、摩根史坦利，都表示将自建机器理专服务，或是购并取得。
于是，这些新创金融的新武器，一一来到传统金融巨擘的手中，它们发现，这些新武器，不但不是威胁，还很好用，可以开创许多新商机，金融霸主地位更加稳固，新创企业则面临本梦比破灭，股价下滑，转型为服务提供商。也怪不得摩根大通董事长兼首席首席执行官杰米‧戴蒙 1 年内就从发出警讯，改为“十分兴奋”了。
- Big banks turn Silicon Valley competition into profit
（首图来源：shutterstock）
